3-6 m

In una frase

Il fondo di emergenza di base è una riserva liquida equivalente a 3-6 mesi di spese necessarie, pensata per coprire gli imprevisti senza dover ricorrere alla carta di credito né vendere investimenti nel momento sbagliato.

Cosa significa

È il secondo livello di cuscinetto finanziario, dopo il mini-fondo iniziale. Se il mini-fondo ti protegge dai colpi piccoli, il fondo di emergenza di base ti protegge dalle situazioni più serie.

Può servire ad affrontare:

• Una perdita temporanea di reddito.
• Una malattia lunga.
• Un guasto importante dell'auto.
• Una riparazione urgente della casa.
• Una spesa sanitaria non prevista.
• Un'urgenza familiare.
• Una fase di transizione lavorativa.

Si calcola sulle spese necessarie, non sullo stipendio.

Se guadagni 2.500 € netti al mese ma le tue spese necessarie sono 1.700 €, il fondo dovrebbe muoversi approssimativamente tra:

Quello che vuoi coprire è il costo minimo di tenere in piedi la vita durante una fase brutta, non replicare lo stipendio intero.

Quanti mesi mi servono?

Questa tabella è orientativa. Il fondo giusto è quello che ti dà abbastanza sicurezza senza lasciare troppi soldi immobilizzati, al di là di qualsiasi regola.

Perché è importante

Chiude la porta al debito caro. Senza fondo di emergenza, un imprevisto può finire in carta, prestito rapido o revolving.

Protegge gli investimenti. Se hai soldi in borsa e sei costretto a vendere durante un calo perché ti serve liquidità, trasformi una discesa temporanea in una perdita reale.

Ti dà tranquillità. Sapere che potresti reggere qualche mese senza entrate cambia il modo in cui prendi le decisioni: cercare lavoro, cambiare progetto, prenderti cura di qualcuno, formarti o semplicemente dormire meglio.

Riduce la pressione mentale. Quando non hai margine, qualsiasi imprevisto sembra una crisi. Con un fondo di emergenza, resta un problema, ma con molto meno impatto personale.

Dove metterlo

L'obiettivo del fondo di emergenza è liquidità e sicurezza, più che rendimento massimo.

Per la maggior parte delle persone, la cosa più semplice è un conto separato, remunerato se possibile, senza carta associata e senza condizioni complicate.

Un fondo monetario può avere senso per una parte del fondo se capisci come funziona, ma non è equivalente a un deposito garantito. È liquido e conservativo, ma non è un conto bancario.

I BOT possono avere senso per una parte del fondo, ma non per tutta la riserva se ti serve disponibilità immediata. Se l'emergenza arriva prima della scadenza, forse dovrai vendere sul mercato.

Come costruirlo

1. Calcola le tue spese necessarie mensili:
   • Casa.
   • Utenze.
   • Alimentazione di base.
   • Trasporti necessari.
   • Salute.
   • Assicurazioni indispensabili.
   • Cura dei familiari.
   • Rate minime dei debiti.
2. Moltiplica quella cifra per 3, 4, 5 o 6 secondo il tuo livello di rischio.
3. Parti dal minimo. Se il tuo obiettivo finale sono 10.000 €, non guardare solo la montagna intera. Prima cerca 1 mese. Poi 2. Poi 3.
4. Programma bonifici automatici mensili. Puoi costruirlo in 12, 24 o 36 mesi. La velocità conta meno della costanza.
5. Quando arrivi a 3 mesi, hai già una base importante. Da lì puoi decidere se completare fino a 6 mesi prima di investire di più, o se avanzare in parallelo secondo la tua situazione.
6. Se lo usi, la priorità successiva è ricostruirlo.

Errori comuni

• Calcolarlo sullo stipendio invece che sulle spese necessarie.
• Tenerlo sullo stesso conto di tutti i giorni. Se lo vedi in continuazione, è più facile toccarlo per non-emergenze.
• Confondere le emergenze con le spese prevedibili. Un'assicurazione annuale, le vacanze o il materiale scolastico appartengono al cassetto dei fondi prevedibili.
• Investirlo in azioni, criptovalute, fondi bilanciati o prodotti con rischio. Il fondo di emergenza non serve a cercare rendimento.
• Pensare che un fondo monetario sia uguale a un deposito garantito. Può essere conservativo, ma non è capitale garantito dal FITD.
• Tenerlo troppo grande senza motivo. Avere 12-18 mesi può dare pace mentale, ma ha anche un costo opportunità. Può avere senso per gli autonomi o in casi di alta incertezza.
• Non verificare il fondo di garanzia applicabile. Se hai soldi in banche diverse o istituti esteri, guarda quale sistema di garanzia copre ogni deposito.
• Non ricostituirlo dopo un'emergenza.

Collegato con

• Mini-fondo iniziale
• Fondi prevedibili
• Fondo di emergenza autonomi
• 3 conti
• FITD 100.000 €
• Liquidità del fondo (100%)
• TAEG carta di credito
• 50% Spese necessarie

Risorse

✍️ Il conto, per favore — la newsletter dell'autore di questa tavola: come dimensionare il fondo, dove tenerlo e come costruirlo.

📚 FITD — Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. La copertura ufficiale dei depositi bancari fino a 100.000 € per depositante e banca.

📚 CFPB — An essential guide to building an emergency fund — Consumer Financial Protection Bureau. Una guida concettuale molto chiara su cos'è, perché e come.

📚 Dipartimento del Tesoro — BOT e titoli di Stato. Per capire come funzionano i BOT come opzione complementare per una parte del fondo.

Il fondo di emergenza è l'airbag che evita che un imprevisto diventi un debito.