100.000 €

In una frase

Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) copre, in via generale, fino a 100.000 € per depositante e per banca su conti correnti, conti deposito e libretti. Se hai più liquidità in una stessa banca, conviene distribuirla tra più istituti.

Cosa significa

Il FITD protegge il denaro depositato presso le banche aderenti quando un istituto non è in grado di restituirlo ai clienti. Le banche di credito cooperativo (BCC) aderiscono a un fondo gemello, il FGD del Credito Cooperativo, con le stesse regole.

L'idea di base è:

100.000 € per depositante e per banca

Questo significa che non importa quanti conti hai dentro la stessa banca. Quello che conta è la somma totale dei depositi che hai presso quell'istituto.

Quindi, se hai 40.000 € su un conto corrente e 80.000 € su un conto deposito nella stessa banca, non hai 120.000 € coperti. Hai 100.000 € coperti e 20.000 € fuori dal limite generale.

Perché è importante

Conta perché permette di ordinare bene la parte liquida del patrimonio: fondo di emergenza, soldi per l'anticipo di una casa, la vendita recente di un immobile, risparmio temporaneo o liquidità in attesa di essere investita.

Se hai meno di 100.000 € tra conti e depositi presso un istituto, in linea di principio sei dentro il limite generale.

Se hai più di 100.000 € in una stessa banca, l'eccedenza non è coperta dal limite generale del FITD e andrebbe reclamata nella procedura di liquidazione dell'istituto.

Per questo, quando il patrimonio liquido è elevato, ha senso distribuirlo tra due o tre banche. Non serve complicarsi troppo, ma nemmeno concentrare tutto in un solo istituto.

Dettaglio importante: per depositante e per banca

I 100.000 € sono per depositante e per banca, non per conto.

L'importante è diversificare tra istituti, non aprire molti conti dentro la stessa banca.

Cosa copre il FITD

Il FITD copre i depositi in cui la banca garantisce la restituzione del capitale, come conti correnti, conti deposito, libretti e depositi vincolati.

Può coprire anche depositi in valuta diversa dall'euro, convertendo l'importo garantito al tasso di cambio applicabile.

Copertura speciale per situazioni puntuali

In determinati casi eccezionali, la copertura può superare il limite generale di 100.000 € per i 9 mesi successivi all'accredito, quando i soldi provengono da situazioni specifiche:

• Vendita di un immobile residenziale.
• Matrimonio.
• Divorzio.
• Pensionamento (TFR, liquidazioni).
• Licenziamento.
• Invalidità.
• Decesso (eredità, polizze).
• Risarcimenti per reati o errori giudiziari.

Questa copertura speciale è pensata come protezione temporanea per situazioni puntuali.

Cosa non copre

Il FITD non copre le perdite di mercato.

Se hai azioni, fondi di investimento o ETF e perdono valore, quello è rischio di investimento e non lo copre nessun fondo di garanzia.

Bisogna anche distinguere tra depositi e strumenti finanziari in custodia. Se hai titoli depositati presso una banca e il problema è che la banca non te li può restituire, può esistere una copertura separata: il Fondo Nazionale di Garanzia per i servizi di investimento. Ma nemmeno quello protegge dal fatto che quei titoli perdano valore sul mercato.

Come applicarlo oggi

1. Somma il denaro che hai su conti correnti, conti deposito e libretti presso ogni banca.
2. Non contare solo un conto: somma tutti i prodotti di deposito dentro lo stesso istituto.
3. Se il totale supera i 100.000 € per depositante e banca, valuta di spostare l'eccedenza in un'altra banca.
4. Se hai un conto cointestato, calcola la parte corrispondente a ogni titolare.
5. Se lavori con banche estere o succursali in Italia di istituti di altri paesi UE, verifica quale fondo di garanzia copre davvero i depositi.
6. Se hai soldi temporaneamente per una vendita di casa, un'eredità, un divorzio, una liquidazione o una situazione simile, ricorda la copertura speciale di 9 mesi e non lasciar passare troppi mesi senza sistemare quei soldi.

Errori comuni

• Pensare che il limite sia per conto. È per depositante e banca.
• Aprire tre conti nella stessa banca e pensare di avere 300.000 € coperti. Non funziona così.
• Pensare che il FITD copra fondi, ETF o azioni se perdono valore. Non copre le perdite di mercato.
• Confondere una persona delegata con un titolare. La copertura spetta ai titolari, non ai delegati.
• Non guardare quale fondo di garanzia si applica con banche estere o succursali di istituti europei.
• Tenere tutto il patrimonio liquido in un solo istituto per comodità.
• Sovradiversificare. Se hai 180.000 € liquidi, probabilmente due banche bastano. Non serve trasformare la gestione in un rompicapo.

Collegato con

• Fondo di emergenza di base
• Fondo di emergenza autonomi
• Liquidità del fondo (100%)
• 2-3 Banche diversificate
• TER fondo indicizzato
• TAEG mutuo

Risorse

📚 FITD — Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. La fonte ufficiale. Procedura, casi speciali e FAQ.

📚 Banca d'Italia — La garanzia dei depositi. L'autorità di vigilanza con informazione chiarificatrice.

📚 Fondo Nazionale di Garanzia. La copertura equivalente per i servizi di investimento (titoli in custodia).

📚 Direttiva UE 2014/49/UE. La base legale europea della copertura di 100.000 €.

Il FITD ti dice fino a dove sono protetti i tuoi soldi liquidi se la banca fallisce.