≤35%

In una frase

Come riferimento, la somma di tutte le rate mensili dei debiti (mutuo, prestiti, auto, carte...) dovrebbe restare sotto il 35% del tuo reddito netto. Sopra quella soglia, il budget si comprime e il rischio aumenta.

Cosa significa

Il rapporto rata/reddito misura quale parte delle tue entrate è impegnata in pagamenti fissi di debito ogni mese:

Rapporto rata/reddito = Somma delle rate mensili dei debiti / Reddito netto

Include tutto quello che sei obbligato a pagare mese per mese:

• Mutuo o affitto (se lo conti come debito equivalente)
• Finanziamento dell'auto
• Rate minime delle carte con saldo attivo
• Prestiti personali
• Crediti al consumo (elettrodomestici, telefoni, ecc.)
• Rate di studi o garanzie prestate

È il rapporto che le banche guardano per primo quando chiedi una nuova operazione. Per le banche, la soglia abituale di rischio è il 35-40%: sopra, di solito ti negano il nuovo credito o chiedono più garanzie.

Perché è importante

È il termometro della tua capacità finanziaria reale. Se il 50% del tuo stipendio è già impegnato, ti resta solo l'altro 50% per vivere, risparmiare e assorbire gli imprevisti.

Ha un effetto diretto sulla tua resilienza. Davanti a un rialzo dei tassi, un calo delle entrate o un imprevisto, i rapporti alti sono i primi a rompersi.

Limita le opzioni di vita. Cambiare lavoro, prendersi un'aspettativa, studiare o ridurre l'orario sono decisioni molto più difficili con un rapporto alto.

Il 35% non è una legge. È un riferimento che va stretto se hai ≤30% sulla casa e molto debito aggiuntivo. Con un mutuo al 25%, il margine per gli altri debiti sarebbe solo del 10%.

Lettura per fasce

Come applicarlo oggi

1. Somma tutte le rate mensili di debito degli ultimi 3 mesi (mutuo + auto + carte + prestiti).
2. Dividi per il tuo reddito netto mensile.
3. Leggi il risultato con la tabella qui sopra.
4. Se sei sopra il 35%, valuta di:
   • Rifinanziare i debiti cari (soprattutto le carte revolving) con un prestito personale più economico.
   • Rimborsare prima la parte più cara (metodo valanga) o la più piccola per motivazione (palla di neve).
   • Vendere beni non essenziali per ridurre il saldo.
   • Negoziare piani di pagamento con i creditori prima di andare in mora.
5. Se non hai debiti, mantieni il rapporto basso e fanne un attivo invisibile: più margine per tutto quello che verrà.

Errori comuni

• Non contare le rate minime della carta come debito. Se hai 2.000 € di saldo revolving, è debito attivo a TAEG a doppia cifra.
• Dimenticare le garanzie prestate a familiari. Se hai fatto da garante a qualcuno, legalmente conti come obbligato.
• Calcolare sul reddito lordo. Sempre sul netto, che è quello che entra davvero.
• Pensare che i tassi bassi giustifichino rapporti alti. L'Euribor può salire; il debito, anche.
• Dimenticare il debito "nascosto": finanziamenti a tasso zero con commissioni nascoste, leasing, noleggio a lungo termine dell'auto.

Collegato con

• ≤30% Costo dell'abitazione
• TAEG carta di credito
• TAEG mutuo
• Costo reale degli interessi
• Metodo valanga
• Metodo palla di neve
• Fondo di emergenza

Risorse

✍️ Il conto, per favore — la newsletter dell'autore di questa tavola: se le rate mensili ti impediscono di risparmiare, da dove iniziare.

📚 L'economia per tutti — Banca d'Italia. Informazione ufficiale su crediti, mutui e diritti verso gli intermediari finanziari.

📚 Quello che conta — Prestiti e finanziamenti. Per capire cosa firmi con ogni prodotto di debito prima di sottoscriverlo.

Tenere il debito basso è quello che dà aria al budget.