Protezione · elemento 47

1/anno

Revisione delle polizze

In una frase

Rivedere le assicurazioni una volta all'anno —casa, auto, vita, salute, responsabilità civile— aiuta a pagare un prezzo più giusto e, soprattutto, evita di trascinarsi coperture che non si adattano più alla tua vita.

Cosa significa

Le assicurazioni non sono prodotti da sottoscrivere e dimenticare per sempre.

Cambia la tua vita, cambia il rischio e cambiano le necessità: un'auto invecchia, un mutuo scende, un figlio nasce o diventa indipendente, cambi lavoro, ti separi, vai in pensione, ristrutturi casa o smetti di aver bisogno di una copertura specifica.

La revisione annuale serve a due cose:

Obiettivo	Cosa guardi
Prezzo	Se il premio è ancora competitivo rispetto al mercato
Copertura	Se quello che hai sottoscritto si adatta ancora alla tua situazione

Il momento migliore per rivedere è qualche settimana prima del rinnovo, con margine sufficiente per confrontare e, se serve, comunicare la disdetta nei termini.

Perché è importante

Conta perché molte polizze si rinnovano tacitamente e il cliente finisce per pagare per inerzia.

Non sempre il problema è pagare troppo. A volte il problema è pagare per coperture duplicate, avere capitali calcolati male o mantenere assicurazioni che non hanno più senso.

Può succedere anche il contrario: avere una polizza economica ma insufficiente. Una polizza casa con capitale del contenuto troppo basso, una vita con capitale superato o una salute con esclusioni che non avevi guardato possono costare care quando arriva il sinistro.

Rivedere le assicurazioni va oltre il cercare il prezzo più basso: prezzo, copertura e momento di vita devono combaciare.

Cosa rivedere per tipo di assicurazione

Assicurazione	Cosa rivedere ogni anno
Casa	Capitale del fabbricato, contenuto, danni da acqua, responsabilità civile, franchigie, esclusioni
Auto o moto	Valore attuale del veicolo, tipo di copertura (RC, kasko, furto), conducenti, chilometraggio, franchigia
Vita (TCM)	Capitale assicurato, mutuo residuo, stipendio, figli, beneficiari, invalidità se inclusa
Salute	Rete di medici e strutture, franchigie, tempi di carenza, esclusioni, moduli opzionali
Responsabilità civile professionale	Attività reale, fatturato, massimale, esclusioni, richieste coperte

Nell'assicurazione casa, il fabbricato rappresenta il costo di ricostruzione (che di solito è diverso dal prezzo di mercato dell'immobile). E il contenuto dovrebbe avvicinarsi al valore dei beni assicurati. Se quei capitali sono mal tarati, puoi essere sottoassicurato o pagare troppo.

Nell'assicurazione vita, il capitale non dovrebbe restare congelato per sempre. Se il mutuo scende o i figli sono ormai indipendenti, forse ti serve meno capitale. Se hai un nuovo figlio o più debiti, forse te ne serve di più.

Assicurazioni collegate al mutuo

Le polizze collegate o in convenzione meritano una revisione speciale.

La banca può offrire un tasso migliore se sottoscrivi determinati prodotti, ma non significa che ti convenga sempre. Bisogna calcolare il costo totale:

Di quanto scende la rata del mutuo.
Quanto costa la polizza collegata.
Quanto costerebbe una polizza equivalente fuori dalla banca.
Se la copertura è davvero equivalente.
Se la convenzione compensa.

In Italia hai il diritto di presentare una polizza alternativa equivalente (regole IVASS). Per questo bisogna confrontare l'insieme intero: mutuo + assicurazioni + commissioni + coperture, oltre il TAN scontato.

Come applicarlo oggi

Segna una data fissa in calendario: gennaio, settembre o un mese prima del rinnovo delle polizze principali.
Fai una lista di tutte le assicurazioni:

Polizza	Compagnia	Premio annuo	Scadenza	Capitale/copertura	Beneficiari

Per ogni polizza, fatti tre domande:
- Ho ancora bisogno di questa copertura?
- Il capitale assicurato è calcolato bene?
- Il prezzo è ragionevole per questa copertura?
Chiedi uno o due preventivi alternativi con coperture confrontabili. Non confrontare una polizza completa con una più economica ma piena di esclusioni.
Se trovi un'opzione migliore, parla con la tua compagnia attuale. Forse aggiustano prezzo o copertura. Se non lo fanno e vuoi cambiare, comunica la disdetta per iscritto con margine sufficiente (per l'RC auto, dal 2013 non c'è più tacito rinnovo).
Non cancellare una polizza prima di avere attiva la nuova, soprattutto per vita, salute, casa, auto o responsabilità civile professionale.

Errori comuni

Rinnovare automaticamente ogni anno senza rivedere.
Guardare solo il prezzo e non le esclusioni.
Confrontare polizze con coperture diverse.
Disdire fuori termine e scoprire che si è rinnovata per un altro anno.
Mantenere assicurazioni duplicate: vita aziendale, vita personale, vita del mutuo, infortuni o coperture delle carte.
Non aggiornare i beneficiari dopo un divorzio, una nascita, la morte di un familiare o un nuovo partner.
Mantenere una vita collegata al mutuo con un capitale che non corrisponde più al debito reale.
Non dichiarare correttamente le informazioni rilevanti in una polizza nuova. Può creare problemi quando arriva il sinistro.
Pensare che un'assicurazione economica sia sempre meglio. Un'assicurazione è buona quando paga bene il rischio che davvero devi coprire.

Collegato con

Risorse

✍️ Il conto, per favore — la newsletter dell'autore di questa tavola: le assicurazioni collegate al mutuo, quando convengono e quando no.

📚 IVASS — Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni. L'autorità di vigilanza ufficiale. Permette di fare reclami in materia di assicurazioni, dopo aver reclamato prima al servizio clienti della compagnia.

📚 IVASS — Preventivatore RC auto. Lo strumento pubblico per confrontare i prezzi dell'assicurazione auto obbligatoria.

📚 Quello che conta — Le assicurazioni. Guide pubbliche sui principali prodotti assicurativi e i diritti del contraente.

📚 ANIA — Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici. Statistiche del settore e materiale divulgativo.

Un'assicurazione non rivista può essere cara in due modi: perché paghi troppo o perché non copre quello che ti serve.

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