7-10× stipendio

In una frase

Se ci sono persone che dipendono economicamente da te —figli, partner con meno reddito, mutuo condiviso o familiari a carico—, una polizza vita temporanea caso morte (TCM) tra 7 e 10 volte lo stipendio annuo può essere un riferimento rapido per iniziare a calcolare la protezione necessaria.

Cosa significa

Una polizza vita "caso morte" paga un capitale ai beneficiari designati se la persona assicurata muore. Può coprire anche l'invalidità permanente, ma solo se quella copertura è inclusa o sottoscritta espressamente.

La domanda importante: cosa succederebbe alle persone che dipendono dal mio reddito se io venissi a mancare?

Se la risposta è che potrebbero continuare a vivere senza grandi problemi, forse non ti serve un'assicurazione vita. Se la risposta è che resterebbero con mutuo, figli, spese fisse o una perdita improvvisa di reddito, allora ha molto senso analizzarla.

Tipi principali

Per la maggior parte delle famiglie che cercano protezione, il prodotto più semplice è di solito una TCM temporanea: copre una fase specifica —figli piccoli, mutuo attivo, familiari a carico— e si può ridurre o cancellare quando il bisogno sparisce.

Perché è importante

Conta perché protegge la parte economica di una perdita umana. Non risolve il dolore, ma può evitare che il dolore arrivi accompagnato da un problema finanziario grave.

Una buona copertura può servire a:

• Pagare o ridurre un mutuo.
• Sostituire alcuni anni di reddito.
• Mantenere la stabilità dei figli.
• Coprire studi o assistenza.
• Dare tempo alla famiglia per riorganizzarsi.
• Evitare di vendere beni nel momento sbagliato.
• Proteggere un partner con meno reddito.

Non tutti hanno bisogno di un'assicurazione vita. Se non hai persone a carico, non hai debiti rilevanti e il tuo patrimonio coprirebbe già la situazione, forse è superflua.

Come dimensionare il capitale

La regola rapida è:

Capitale orientativo = 7-10 × stipendio annuo

Per esempio:

Ma quella è solo una prima approssimazione. Il calcolo più rigoroso è:

Capitale necessario = debiti residui + anni di spesa familiare da coprire + spese future importanti − patrimonio disponibile − coperture già esistenti

Esempi:

Se hai patrimonio finanziario, un'altra polizza, la pensione ai superstiti (reversibilità) stimata o un partner con reddito sufficiente, puoi ridurre il capitale necessario. Se hai figli piccoli, un mutuo alto o un unico reddito familiare, forse ti serve di più.

Quando ha senso e quando no

Mutuo e assicurazione vita

Con il mutuo, è comune che la banca offra una polizza vita collegata o in convenzione. Ma va guardata con calma.

Il punto chiave va oltre l'eventuale sconto sul tasso del mutuo. Bisogna confrontare:

• Premio annuo o premio unico.
• Capitale assicurato.
• Se il capitale scende con il mutuo o resta costante.
• Beneficiario designato.
• Coperture di invalidità.
• Esclusioni.
• Durata.
• Costo totale dell'abbinamento.
• Alternativa sottoscritta fuori dalla banca.

In Italia non sei obbligato ad accettare la polizza della banca: puoi presentare un'assicurazione alternativa con coperture equivalenti (lo prevedono le regole IVASS/Banca d'Italia). Prima di accettare quella della banca, confronta il costo totale del mutuo con e senza abbinamento.

Come applicarlo oggi

1. Identifica chi dipende economicamente da te.
2. Calcola quanti anni di spesa vorresti coprire. Non sempre servono 10 anni: forse 5, 7 o finché i figli non saranno indipendenti.
3. Somma i debiti residui che non vorresti lasciare alla famiglia.
4. Sottrai il patrimonio disponibile e le altre coperture già esistenti.
5. Confronta diverse compagnie a parità di capitale, durata e coperture. Non confrontare solo il premio: confronta anche esclusioni, aggiornamento del capitale, invalidità, beneficiari e condizioni di recesso.
6. Rivedi la polizza ogni anno o quando cambia la vita: nascita di un figlio, acquisto della casa, divorzio, nuovo partner, mutuo estinto, figli indipendenti o pensione.

Errori comuni

• Sottoscrivere la prima polizza collegata al mutuo senza confrontare alternative.
• Guardare solo il prezzo e non le esclusioni.
• Non dichiarare correttamente lo stato di salute. Un'omissione rilevante può creare problemi quando arriva il sinistro.
• Confondere la TCM con la vita-risparmio. Una cosa è proteggere la famiglia; un'altra è investire o risparmiare.
• Mantenere una copertura troppo alta quando non hai più persone a carico né debiti.
• Avere una copertura troppo bassa perché copre solo il mutuo e non gli anni di reddito persi.
• Non aggiornare i beneficiari dopo divorzi, nascite o cambiamenti familiari.
• Pensare che, siccome è poco probabile, non serva. Le assicurazioni importanti coprono rischi poco probabili ma con impatto molto alto.

Collegato con

• Fondo di emergenza di base
• Fondo di emergenza autonomi
• TAEG mutuo
• Testamento aggiornato
• Revisione delle polizze 1/anno
• Contributi al fondo pensione

Risorse

✍️ Il conto, per favore — la newsletter dell'autore di questa tavola: le assicurazioni collegate al mutuo, cosa guardare prima di accettarle.

📚 IVASS — Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni. L'autorità di vigilanza ufficiale; informazione sui prodotti assicurativi e i diritti del consumatore.

📚 ANIA — Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici. Statistiche del settore, confronti e informazione pratica.

📚 INPS — Pensione ai superstiti. Le coperture pubbliche (reversibilità) da tenere in conto prima di dimensionare quella privata.

L'assicurazione vita copre le persone che dipendono dal tuo reddito se tu vieni a mancare.